Il est un constat : le modèle de revenu des banques souffre depuis plusieurs années. Secteur industriel historique par essence, les banques assistent à une redistribution massive du marché avec des prestations et services qui jusqu’alors leur étaient réservés. Par effet de ricochet, l’ensemble du secteur est témoin d’une dilution de sa valeur.

Si l’effet « too big to fail » reste encore présent à l’esprit, la crise des sub-primes de 2008 a toutefois jeté un froid sur un secteur qui doit désormais re-gagner la confiance des consommateurs. Mais l’industrie bancaire doit lutter également contre son image vieillissante, peu enclin à s’adapter aux nouvelles contraintes sociétales. La transformation est donc programmée.

Cette nouvelle répartition trouve d’abord son origine dans le métier historique des banques. L’érosion progressive des taux et des commissions bancaires poussent les banques à activer d’autres leviers. Celui de l’ouverture de comptes bancaires a atteint un niveau de maturité tel qu’il est impossible de capitaliser dessus.

Mais l’autre point clé est celui de la régulation.
La directive DSP 2 (Directive sur les Services de Paiement, 2e version) a fait voler en éclat les frontières structurelles du marché bancaire. Cette directive a autorisé le transfert d’une partie de la valeur apportée historiquement par les banques vers une autre catégorie de sociétés tierces. Celles-ci sont devenues prestataires de paiements, ont accès aux données des banques et ont la possibilité d’intervenir sur les comptes de ces mêmes clients.

L’industrie bancaire s’est ainsi élargie artificiellement… au détriment des banques.
Et la concurrence s’est intensifiée : bouleversées par les néo-banques, ces banques en ligne ou purement mobiles, les banques ont vu arriver les FinTech. Ces jeunes pousses ont pour effet de densifier davantage le marché. Leur motto : attaquer sur des services de niche, mais avec une expérience utilisateur innovante et surtout adaptée au comportement actuel des utilisateurs. Les banques, elles, souffrent justement à maintenir cette proximité avec leurs clients.

« Les FinTechs redéfinissent l’expérience client proposée par les établissements financiers traditionnels en innovant » note l’édition 2018 du World FinTech Report de la société de services IT Capgemini (1). Et finalement, les banques et ces start-up ont tout à gagner à s’allier pour le bienfait des consommateurs. 75% de ces start-up affirment même que cette collaboration est leur principal objectif. Pour les banques, la seule fourniture d’une application mobile ne suffit plus. Il faut réinventer le modèle.

(1) https://www.capgemini.com/fr-fr/news/le-world-fintech-report-2018-de-capgemini-souligne-limportance-dune-collaboration-etroite-entre-les-acteurs-de-lindustrie-des-services-financiers/

Lire la suite dans le rapport ci-dessous (PDF en français de 20 pages)

Laurent Leloup
Fondateur Finyear & Chaineum
Auteur de "Blockchain, la révolution de la confiance"

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