“Ayer me pagaron y ya no tengo dinero. Toda la plata que recibo por el esfuerzo de mi trabajo, ya tiene destino y dueño. El sueldo que me pagan, no me alcanza para vivir. ¿Cuándo me sacaré la lotería, para dejar de trabajar?”; todas éstas y otras expresiones, son las que comúnmente escuchamos acerca de nuestras finanzas personales.
La respuesta a todas ellas es muy simple: siempre gastamos más de lo que tenemos, y es ahí donde se originan los problemas.

Para corregir el déficit financiero, recurrimos a los préstamos de amistades o a las diversas entidades financieras – sean bancos, financieras, cajas municipales, cajas rurales, cooperativas, entre otras -. Es la solución típica del llamado al “bombero”, lo cual sucede cuando existe un incendio y ellos aparecen para solucionar el problema.

Los préstamos son soluciones a corto plazo, los cuales tienen que ser planificados y organizados para no volver a caer en el mismo problema. Sí dicho préstamo es solucionado a conciencia y bien estructurado, el mismo servirá para resolver nuestro déficit de caja y corregir aquellos errores que cometimos y no deberíamos volver a cometer.

Pero, si seguimos con el mismo comportamiento y seguimos manejando nuestras finanzas personales de manera desordenada, ya no se tendrá un problema que enfrentar, sino más bien dos complicaciones. El faltante de caja que comúnmente experimentamos, al que se le suma la figuración en las Centrales de Riesgo (caso Infocorp, Certicom, etc.).
Esta situación no hará más que empeorar mi perfil financiero ante cualquier entidad del sistema financiero, ya que tenemos que recordar, que le podemos fallar a cualquier persona, pero para fallarle al banco, tenemos que pensarlo más de una vez. Dichas entidades financieras, son instituciones supervisadas por la SBS (Superintendecia de Banca y Seguros y AFP) y dichas entidades, son las encargadas de realizar la clasificación de las personas naturales y jurídicas en el sistema financiero, es decir, determinar sí eres sujeto a crédito, o si simplemente no lo eres.

Tenemos que recordar, que para pedir un crédito a la banca o a cualquier otra entidad financiera, tenemos que ser evaluados, pasar la prueba y de esta forma poder acceder a éste. Por ello, a aquellas personas que tienen dentro de sus planes contraer matrimonio con sus respectivas parejas, se les recomienda realizar una evaluación crediticia de su pareja (por lo menos realizar una evaluación cuantitativa vía análisis en las Centrales de Riesgos). Se les recuerda, que cuando uno contrae matrimonio, la pareja se une con sus activos y pasivos y se forma una sociedad conyugal. Ahora, supongamos que uno de los dos tiene problemas en el sistema financiero y no es sujeto a crédito. No es difícil prever que dicha pareja tendrá muchas limitaciones al pretender solicitar un crédito. Un ejemplo tan claro y común, es la compra de la casa propia, las cuales generalmente se compran con un porcentaje al contado y el otro porcentaje (hasta el 80 %, dadas las condiciones actuales del mercado hipotecario peruano) mediante un financiamiento bancario.

En resumen, tengan mucho cuidado y tomen las previsiones del caso, cuando piensen en solicitar un crédito.

Por : Rafael Ortiz Rivera*

* Rafael es Licenciado en Economía y especialista en los temas de cobranzas, asesor financiero de pequeña o microempresas. Cualquier comentario o consulta se lo pueden realizar a rafael68@gmail.com