Le principe de la nouvelle solution est élémentaire : l'entreprise qui veut facturer son client envoie un mail à ce dernier, dans lequel elle va insérer un lien vers la plate-forme d'encaissement de la banque. À réception, le destinataire clique sur ce lien et est dirigé vers une page de paiement par carte, classique, sur laquelle il finalise la transaction comme il en a l'habitude sur les sites de e-commerce. En résumé, « Paiement Express » offre une option de règlement en ligne à tous les professionnels de « proximité ».

Les avantages du système sont évidents. Pour les clients payeurs, d'abord, il fera vite oublier les complications de l'envoi d'un chèque et les délais associés. Pour les entreprises, ensuite, les gains de temps seront également appréciables, tout comme le tableau de bord mis à leur disposition afin de leur permettre de suivre, en temps réel, les encaissements et les règlements en attente (et gérer leurs relances). Pour tous, la banque met en avant la facilité d'utilisation… et la sécurité des transactions.

Toutefois, sur ce point, je ne peux m'empêcher de ressentir une certaine inquiétude. Non sur les garanties de paiement (contractuelles) ou sur les protections mises en œuvre sur la plate-forme. Mais, aussi séduisante soit l'idée sur le papier, n'est-il pas contre-productif, à l'ère du phishing généralisé, de déployer un mode de paiement reposant entièrement sur un mécanisme de lien à cliquer dans un message électronique ?

Les utilisateurs avertis seront naturellement méfiants et risquent donc d'éviter le service. Les autres se verront incités à adopter une habitude potentiellement dangereuse (dans d'autres circonstances)… Par ailleurs, les professionnels visés par la solution n'étant pas nécessairement des spécialistes de la sécurité, ils pourraient aisément devenir victimes de détournements et autres fraudes. Banque Populaire devra impérativement fournir des réponses concrètes à ces questions pour rassurer véritablement ses clients.

En tout état de cause, le concept de « Paiement Express » est remarquable par sa capacité à simplifier l'expérience de paiement pour les entreprises et pour les particuliers, tout en incitant à l'abandon d'un instrument préhistorique. Il faut donc espérer que mes craintes en matière de sécurité soient injustifiées… Enfin, dans un registre différent, il serait intéressant de connaître son positionnement par rapport aux vieilles promesses de SEPAmail, dont les ambitions restent, pour moi, très mystérieuses.

Patrice Bernard
Fondateur du blog “C’est pas mon idée”
fr.linkedin.com/in/patricebernard

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