Alors que la digitalisation prend de plus en plus d'importance dans tous les aspects de notre vie, les utilisateurs ont pris l'habitude d'interagir avec les fournisseurs de services financiers à tout moment et en tout lieu. De même, les individus veulent pouvoir accéder à une gamme de services différents à partir d'un seul fournisseur bancaire de confiance, à la fois pour la tranquillité d'esprit et la facilité d'utilisation. Or, les banques ne peuvent développer en interne tous les produits et services demandés par leurs clients ; elles sont plutôt devenues la porte d’entrée vers des applications et des services provenant d’entreprises et développeurs tiers. La banque ouverte facilite en effet cette approche.
L'open banking fait référence à l'utilisation d'interfaces de programmation d'applications (API) ouvertes pour partager des données financières avec des tiers, tels que les fintechs. Avec l'autorisation des titulaires de comptes, les fournisseurs tiers peuvent récupérer différents types de données financières pour offrir des produits et services innovants aux utilisateurs finaux. Il peut s'agir d'outils de budgétisation et de gestion financière, de plateformes de comparaison de prêts ou de services de conseil en investissement. En proposant ces outils supplémentaires, les banques offrent une expérience plus personnalisée et répondent à la demande croissante de leurs utilisateurs. De même, pour les banques, l'open banking leur permet de devenir plus efficaces et compétitives en développant de nouveaux modèles d'entreprise, de partenariats et de plateformes.

L'open banking a pris une ampleur considérable en Europe ces dernières années, en grande partie grâce à la ratification de la directive européenne sur les services de paiement (DSP2) en 2018.
La DSP2 est un cadre réglementaire qui vise à moderniser le marché des services de paiement de l'UE en favorisant l'innovation, la concurrence et la sécurité. En ce qui concerne l'open banking, la DSP2 a créé le cadre juridique pour le partage des données entre les banques et les fournisseurs tiers, en mettant fortement l'accent sur la surveillance réglementaire pour garantir le maintien de la sécurité de l'utilisateur final.
Un grand nombre des avantages proposés par la DSP2 se sont déjà concrétisés, comme le renforcement de l'innovation et de la concurrence. En outre, la rapidité et l'efficacité des transactions de paiement se sont améliorées grâce aux paiements bancaires ouverts, permettant des coûts faibles et un traitement en temps réel.
Dans le prolongement de la banque ouverte, la finance ouverte étend les applications de ces principes au-delà de l'espace bancaire et à d'autres services. Cela permet aux utilisateurs de profiter des avantages des principes de la banque ouverte concernant d'autres éléments de leur situation financière, tels que l'assurance, les investissements et les plans de retraite. Ces solutions deviennent de plus en plus sophistiquées, notamment grâce à l'essor de l'intelligence artificielle (IA). Cette technologie permet aux fournisseurs de développer des produits encore plus personnalisés, favorisant une efficacité accrue tant pour les organisations de services financiers que pour les clients. En outre, les progrès en matière de cryptage et d'authentification, alimentés par l'IA, contribuent à une plus grande sécurité des données des clients et donc à une plus grande acceptation de la finance ouverte.

Au-delà des applications populaires destinées aux consommateurs, l'open banking et l'open finance peuvent également être bénéfiques pour les marchés de capitaux, en particulier lorsqu'ils sont combinés à l'IA. L'approche intégrative et l'accès étendu aux données offerts par la finance ouverte permettraient des améliorations dans divers domaines tels que l'optimisation des stratégies de risque, de tarification et de portefeuille, l'identification des opportunités et des tendances du marché, et l'adaptation des produits et des services à chaque profil d’utilisateur et ses spécificités.
En ce qui concerne la gestion des risques, par exemple, la finance ouverte peut fournir des données plus détaillées et plus opportunes sur les expositions, les contreparties et les conditions du marché. Cela permet d'améliorer la précision et la fiabilité des modèles de risque, des tests de résistance et des analyses de scénarios, et favorise la conformité aux exigences réglementaires telles que Bâle III et MiFID II. De même, pour la gestion des liquidités, la finance ouverte peut aider les institutions financières à optimiser leurs liquidités et leurs flux de trésorerie. Pour ce faire, elle accède à des données en temps réel provenant de divers comptes bancaires et fournisseurs de services de paiement. Une telle approche permet des paiements transfrontaliers plus rapides et moins chers, une amélioration des prévisions et des couvertures de risques, et une allocation plus efficace du capital et des ressources financières.
La finance et la banque ouvertes sont au cœur de l'avenir du secteur financier. Qu'il s'agisse de favoriser la personnalisation pour les clients ou d'aider les banques à se conformer à la réglementation, le développement d'une stratégie ouverte présente toute une série d'avantages. À l'avenir, alors que le potentiel de l'IA générative continue de croître, nous pouvons nous attendre à voir encore plus d'applications nouvelles permises par l'expansion de l'accès aux données fourni par la finance ouverte. Le potentiel est illimité - il appartiendra aux institutions financières de débloquer l'éventail de ce dernier.

Torsten Joseph est Lead Solutions Consultant pour Finastra, fournisseur mondial d'applications logicielles pour les services et les marchés financiers. Il démarre sa carrière en 1998 à la Deutsche Bank avant d'arriver chez Thomson Reuters où il restera 11 ans, jusqu'à y occuper le poste de Business Development Manager. Torsten est diplômé de Mathématiques Appliquées et Sciences Sociales à l'université Lyon 1 et d'Economie Mathématique à l'université de Bielefeld en Allemagne.

Finastra, fournisseur mondial d'applications logicielles pour les services et les marchés financiers, a lancé en 2017 la plus grande plateforme ouverte dédiée à l’innovation : FusionFabric.cloud. Cette technologie fournit des solutions et des services de pointe dans le domaine des prêts, des paiements, de la trésorerie et des marchés de capitaux, ainsi que de la banque de détail et numérique, afin de permettre à des institutions financières de toutes tailles de renforcer les relations bancaires directes et de générer de nouveaux leviers de croissance grâce à la finance intégrée (Embedded Finance) et le Banking as a Service (BaaS). Forte de son approche pionnière et de son engagement en faveur de la finance ouverte et collaborative (open finance), Finastra compte plus de 8000 clients, dont 45 des 50 premières banques mondiales.
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