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Selon un rapport d'économistes travaillant de prestigieuses universités américaines, quelque 186 banques régionales aux États-Unis "pourraient être exposées au même type de ruée sur les dépôts que la Silicon Valley Bank"1.
Ce n'est peut-être que le début d’un cataclysme plus important, et qui requiert une attention urgente
La super-résilience bancaire, mais à quel prix ?
Alors que le monde continue de se transformer, parfois brutalement, sous l’essor des nouvelles technologies, mais aussi des contraintes réglementaires, des changements de comportement des consommateurs et des crises successives, la résistance des banques aux crises reste inébranlable, force est de constater qu’elles ont survécu à tous les chocs, preuve d’une résilience incroyable.
Néanmoins, elles doivent désormais faire face à un défi qui a déjà causé la perte de dizaines d’entre elles : il s’agit de la crise de confiance. Cette perte de confiance, bien que déjà ancienne, ne pourra être résolue par de vieilles recettes.
L'émergence de la technologie blockchain dans les industries
Une blockchain est une infrastructure basée sur un registre distribué, dont l’enregistrement des données est soumis à un mécanisme de décision décentralisé, ce qui lui confère un caractère très sécurisé et immuable.
Les transactions sont regroupées en blocs, chacun doté d'une signature numérique unique générée par des algorithmes cryptographiques complexes. Une fois ajoutées à la blockchain, les données résistent à la modification, à la fraude et à la corruption, ce qui les rend transparentes et sûres.
Cette technologie innovante a le potentiel de transformer diverses industries en améliorant la gestion des données, en augmentant l'efficacité et en réduisant les coûts. S'il existe des milliers de cas d'utilisation dans tous les secteurs de l’industrie, le secteur bancaire peut sans aucun doute tirer parti de la transparence et de la sécurité d’une blockchain pour créer un écosystème plus fiable pour les clients.
Toutefois, il est curieux d’observer que le secteur bancaire s'est montré réticent à adopter la technologie blockchain, et reste donc très en retrait dans son usage.
Adoption de la blockchain dans le secteur bancaire
Bien que les banques explorent et expérimentent à différents niveaux les usages de la blockchain, plusieurs facteurs pourraient néanmoins ralentir son adoption :
Incertitude réglementaire : la technologie blockchain et les crypto-monnaies étant encore relativement nouvelles et non testées à grande échelle, les régulateurs sont prudents quant à leur impact sur le système financier et se montre très méfiants et protecteurs.
Cette incertitude réglementaire peut empêcher les banques d'adopter pleinement la technologie blockchain. La signature récente du règlement européen MiCA (Market in Crypto Assets) pourrait être un catalyseur, permettant aux banquiers de poursuivre plus sereinement le développement de produits et services basés sur les crypto-actifs et la blockchain.
Éducation technologique : une acculturation et une compréhension plus larges de ces technologies doivent être assurées, et ce au sein mêmes des professionnels de l'industrie. Une étude intéressante2 menée par l’Institut de Management des Technologies en Inde, s'intéresse à l'adoption de la blockchain dans le secteur bancaire et aux critères qui y contribuent. Il n'est pas surprenant de constater que les banquiers du pays s'attendent (en plus des performances technologiques) à un soutien plus large et plus fort de la part des organes directeurs et des autorités.
Besoin d'interopérabilité : les banques opèrent sur différents systèmes et réseaux, et il est nécessaire d'assurer l'interopérabilité entre ces systèmes pour permettre des transactions transparentes et sûres.
La réalisation de l'interopérabilité entre différents réseaux de blockchain peut s'avérer difficile et nécessiter d'importants efforts de coordination et de normalisation. Bien que des solutions soient désormais disponibles (par exemple le protocole de communication inter-blockchain de Cosmos), ces dernières ne sont pas encore assez largement déployées.
L'histoire des géants des systèmes de paiement tels que VISA et MasterCard est assez parlant. Ces sociétés ont en effet réussi à créer un réseau de paiement interopérable unique au monde, avec l'aide des banques et des prestataires de services de paiement.
Défis techniques liés à l'évolutivité, à la protection de la vie privée et à la sécurité : Les réseaux blockchain actuels ont des limites en termes de nombre de transactions qu'ils peuvent traiter par seconde, et la nature publique de la blockchain peut soulever des inquiétudes quant à la protection de la vie privée et des données sensibles. Bien qu'il existe des solutions (blockchain privées), celles-ci présentent des limitations, comme une protection contre la censure et au piratage limités, lié au faible niveau de décentralisation de ces réseaux de nœuds.
Seules quelques solutions ont démontré leur capacité à s'adapter, soit de manière autonome (exemple de la blockchain Solana), soit par l'intermédiaire d'une tierce partie (exemple des layers2 comme Polygon). Le réseau Lightening est un excellent exemple de réseau de paiement peer-to-peer Bitcoin évolutif qui continue de démontrer sa stabilité et scalabilité.
La thématique de la tokénisation des actifs financiers sera sans aucun doute au centre des développement futurs au sein de l’industrie bancaire.
Renforcer la confiance et la transparence dans les dépôts bancaires
Dans le monde de la banque de détail et de la banque commerciale, les comptes courants (également appelés comptes de dépôt) jouent un rôle essentiel dans le fonctionnement de la banque et de l'économie en général. Ils constituent une source de fonds, génèrent des revenus récurrents, permettent d'établir des relations avec les clients, facilitent les transactions interbancaires et assurent aux banques une réserve de liquidités non négligeable.
Une récente étude3 démontre que les banques traditionnelles perdent des clients au profit des néo-banques et des fintechs qui ont fait leur entrée dans le domaine bancaire il y a désormais presque 10 ans. En 2022, c’est ainsi plus de 68 millions de consommateurs américains qui ont déclaré avoir un compte bancaire auprès de ces acteurs (par exemple, Chime, Sofy), 30 millions d'entre eux utilisant ces solutions en tant que banque principale. Il n'est pas surprenant de voir une telle bataille autour de ce produit, car il est au centre de la relation client et constitue un gigantesque réservoir de données clients qualifiées (par exemple via les transactions de paiement par carte bancaires, les opérations sur les comptes, mais aussi les prêts et crédits).
Quant aux clients, ils choisissent les néo-banques et les fintechs pour obtenir un accès plus facile à leurs comptes, des solutions de paiement instantanées, pour accéder à des frais de gestion réduit (et très souvent même nuls) et pour gérer les données de leurs comptes en temps réel.
S'il y a une chose pour laquelle la blockchain est excellente, c'est pour sécuriser les opérations, améliorer l'expérience de paiement et permettre une gestion transparente des données et des transactions.
D'un compte bancaire à un "Smart Account" (compte intelligent)
Afin de regagner la confiance du client, ainsi que d'améliorer son expérience, il est possible d’imaginer un compte bancaire entièrement géré sur une blockchain. Toutes les opérations seraient gérées sur un registre de données distribué, tandis que les transactions et les dépôts seraient sécurisés par des contrats intelligents. (smart contract)
1. Création du compte intelligent : Ce processus est très similaire à l'ouverture d'un compte bancaire numérique. Cependant, les données seront stockées et sauvegardées sur un contrat intelligent qui gèrera de manière autonome toutes les conditions requises pour ouvrir le compte. Au cours du processus, un actif numérique décentralisé (exemple un jeton non fongible dit « NFT ») ou tout autre actif numérique pourrait être utilisé pour simplifier les exigences KYC au niveau des opérations bancaires.
Dans le cadre du processus, le client sélectionnera ses devises de dépôts et de transactions parmi les choix suivants : fiat (c'est-à-dire euro ou dollar), cryptocurrency (c'est-à-dire bitcoin ou ethereum), ou stablecoin (c'est-à-dire USDT, EUROC).
Grâce au contrat intelligent, le client est autonome dans la gestion de son compte, y compris sa fermeture. Le contrat intelligent est capable de gérer les conditions de fermeture, y compris de la maintenir ouverture le temps que les paiements en suspens soient traités et reconciliés.
2. Gestion des dépôts intelligents : Une fois l'inscription terminée, le client peut gérer ses fonds via son application bancaire. Le consommateur peut opter pour un dépôt à durée déterminée ou indéterminée sur son compte. La banque crée alors un contrat intelligent lié au compte intelligent qui enregistre les conditions du dépôt, telles que le taux d'intérêt, le montant du dépôt, et sa date d'échéance.
Le client pourrait aussi choisir la manière dont ces fonds pourront être utilisés par la banque dans le financement de l'économie réelle (par secteur, industrie, niveau de risque…).
Une fois l’enregistrement du contrat intelligent finalisé sur la blockchain ce dernier opère de manière autonome pour les opérations et le traitement des intérêts. Tant que les conditions de clôture du contrat ne sont pas remplies, ni la banque ni le client ne peuvent interrompre le processus. À la date d'échéance, le contrat intelligent débloque les fonds initiaux et les intérêts courus sont remis au propriétaire du compte.
3. Extension des services : Le compte intelligent étant lié à une blockchain, la banque pourrait facilement étendre le domaine des services fournis, y compris à des produits de la finance décentralisée. Bien que ce ne soit pas l'objet du présent document, le banquier pourrait fournir aux consommateurs des services à valeur ajoutées (exemple staking), et in-fine représenter pour la banque des sources de revenus complémentaires. Il existe des centaines de solutions déjà en place qui peuvent être facilement connectées à un compte intelligent basé sur la blockchain.
Conclusion
L'utilisation des contrats intelligents ou "smart contracts" pourrait offrir plusieurs avantages, notamment une sécurité accrue, une transparence totale, un meilleur contrôle et une meilleure gestion, l'automatisation des processus bancaires, la réduction des coûts opérationnels et des frictions administratives, ainsi que de nouvelles sources de revenus.
Cependant, cette solution est loin d'être pleinement mise en œuvre, et de nombreuses questions doivent être résolues avant qu'elle ne devienne une alternative solide aux comptes bancaires réglementés. Néanmoins, étant donné le potentiel illimité d'évolution et de créativité des spécialistes de la blockchain, cette solution fera son chemin.
Ce n'est peut-être que le début d’un cataclysme plus important, et qui requiert une attention urgente
La super-résilience bancaire, mais à quel prix ?
Alors que le monde continue de se transformer, parfois brutalement, sous l’essor des nouvelles technologies, mais aussi des contraintes réglementaires, des changements de comportement des consommateurs et des crises successives, la résistance des banques aux crises reste inébranlable, force est de constater qu’elles ont survécu à tous les chocs, preuve d’une résilience incroyable.
Néanmoins, elles doivent désormais faire face à un défi qui a déjà causé la perte de dizaines d’entre elles : il s’agit de la crise de confiance. Cette perte de confiance, bien que déjà ancienne, ne pourra être résolue par de vieilles recettes.
L'émergence de la technologie blockchain dans les industries
Une blockchain est une infrastructure basée sur un registre distribué, dont l’enregistrement des données est soumis à un mécanisme de décision décentralisé, ce qui lui confère un caractère très sécurisé et immuable.
Les transactions sont regroupées en blocs, chacun doté d'une signature numérique unique générée par des algorithmes cryptographiques complexes. Une fois ajoutées à la blockchain, les données résistent à la modification, à la fraude et à la corruption, ce qui les rend transparentes et sûres.
Cette technologie innovante a le potentiel de transformer diverses industries en améliorant la gestion des données, en augmentant l'efficacité et en réduisant les coûts. S'il existe des milliers de cas d'utilisation dans tous les secteurs de l’industrie, le secteur bancaire peut sans aucun doute tirer parti de la transparence et de la sécurité d’une blockchain pour créer un écosystème plus fiable pour les clients.
Toutefois, il est curieux d’observer que le secteur bancaire s'est montré réticent à adopter la technologie blockchain, et reste donc très en retrait dans son usage.
Adoption de la blockchain dans le secteur bancaire
Bien que les banques explorent et expérimentent à différents niveaux les usages de la blockchain, plusieurs facteurs pourraient néanmoins ralentir son adoption :
Incertitude réglementaire : la technologie blockchain et les crypto-monnaies étant encore relativement nouvelles et non testées à grande échelle, les régulateurs sont prudents quant à leur impact sur le système financier et se montre très méfiants et protecteurs.
Cette incertitude réglementaire peut empêcher les banques d'adopter pleinement la technologie blockchain. La signature récente du règlement européen MiCA (Market in Crypto Assets) pourrait être un catalyseur, permettant aux banquiers de poursuivre plus sereinement le développement de produits et services basés sur les crypto-actifs et la blockchain.
Éducation technologique : une acculturation et une compréhension plus larges de ces technologies doivent être assurées, et ce au sein mêmes des professionnels de l'industrie. Une étude intéressante2 menée par l’Institut de Management des Technologies en Inde, s'intéresse à l'adoption de la blockchain dans le secteur bancaire et aux critères qui y contribuent. Il n'est pas surprenant de constater que les banquiers du pays s'attendent (en plus des performances technologiques) à un soutien plus large et plus fort de la part des organes directeurs et des autorités.
Besoin d'interopérabilité : les banques opèrent sur différents systèmes et réseaux, et il est nécessaire d'assurer l'interopérabilité entre ces systèmes pour permettre des transactions transparentes et sûres.
La réalisation de l'interopérabilité entre différents réseaux de blockchain peut s'avérer difficile et nécessiter d'importants efforts de coordination et de normalisation. Bien que des solutions soient désormais disponibles (par exemple le protocole de communication inter-blockchain de Cosmos), ces dernières ne sont pas encore assez largement déployées.
L'histoire des géants des systèmes de paiement tels que VISA et MasterCard est assez parlant. Ces sociétés ont en effet réussi à créer un réseau de paiement interopérable unique au monde, avec l'aide des banques et des prestataires de services de paiement.
Défis techniques liés à l'évolutivité, à la protection de la vie privée et à la sécurité : Les réseaux blockchain actuels ont des limites en termes de nombre de transactions qu'ils peuvent traiter par seconde, et la nature publique de la blockchain peut soulever des inquiétudes quant à la protection de la vie privée et des données sensibles. Bien qu'il existe des solutions (blockchain privées), celles-ci présentent des limitations, comme une protection contre la censure et au piratage limités, lié au faible niveau de décentralisation de ces réseaux de nœuds.
Seules quelques solutions ont démontré leur capacité à s'adapter, soit de manière autonome (exemple de la blockchain Solana), soit par l'intermédiaire d'une tierce partie (exemple des layers2 comme Polygon). Le réseau Lightening est un excellent exemple de réseau de paiement peer-to-peer Bitcoin évolutif qui continue de démontrer sa stabilité et scalabilité.
La thématique de la tokénisation des actifs financiers sera sans aucun doute au centre des développement futurs au sein de l’industrie bancaire.
Renforcer la confiance et la transparence dans les dépôts bancaires
Dans le monde de la banque de détail et de la banque commerciale, les comptes courants (également appelés comptes de dépôt) jouent un rôle essentiel dans le fonctionnement de la banque et de l'économie en général. Ils constituent une source de fonds, génèrent des revenus récurrents, permettent d'établir des relations avec les clients, facilitent les transactions interbancaires et assurent aux banques une réserve de liquidités non négligeable.
Une récente étude3 démontre que les banques traditionnelles perdent des clients au profit des néo-banques et des fintechs qui ont fait leur entrée dans le domaine bancaire il y a désormais presque 10 ans. En 2022, c’est ainsi plus de 68 millions de consommateurs américains qui ont déclaré avoir un compte bancaire auprès de ces acteurs (par exemple, Chime, Sofy), 30 millions d'entre eux utilisant ces solutions en tant que banque principale. Il n'est pas surprenant de voir une telle bataille autour de ce produit, car il est au centre de la relation client et constitue un gigantesque réservoir de données clients qualifiées (par exemple via les transactions de paiement par carte bancaires, les opérations sur les comptes, mais aussi les prêts et crédits).
Quant aux clients, ils choisissent les néo-banques et les fintechs pour obtenir un accès plus facile à leurs comptes, des solutions de paiement instantanées, pour accéder à des frais de gestion réduit (et très souvent même nuls) et pour gérer les données de leurs comptes en temps réel.
S'il y a une chose pour laquelle la blockchain est excellente, c'est pour sécuriser les opérations, améliorer l'expérience de paiement et permettre une gestion transparente des données et des transactions.
D'un compte bancaire à un "Smart Account" (compte intelligent)
Afin de regagner la confiance du client, ainsi que d'améliorer son expérience, il est possible d’imaginer un compte bancaire entièrement géré sur une blockchain. Toutes les opérations seraient gérées sur un registre de données distribué, tandis que les transactions et les dépôts seraient sécurisés par des contrats intelligents. (smart contract)
1. Création du compte intelligent : Ce processus est très similaire à l'ouverture d'un compte bancaire numérique. Cependant, les données seront stockées et sauvegardées sur un contrat intelligent qui gèrera de manière autonome toutes les conditions requises pour ouvrir le compte. Au cours du processus, un actif numérique décentralisé (exemple un jeton non fongible dit « NFT ») ou tout autre actif numérique pourrait être utilisé pour simplifier les exigences KYC au niveau des opérations bancaires.
Dans le cadre du processus, le client sélectionnera ses devises de dépôts et de transactions parmi les choix suivants : fiat (c'est-à-dire euro ou dollar), cryptocurrency (c'est-à-dire bitcoin ou ethereum), ou stablecoin (c'est-à-dire USDT, EUROC).
Grâce au contrat intelligent, le client est autonome dans la gestion de son compte, y compris sa fermeture. Le contrat intelligent est capable de gérer les conditions de fermeture, y compris de la maintenir ouverture le temps que les paiements en suspens soient traités et reconciliés.
2. Gestion des dépôts intelligents : Une fois l'inscription terminée, le client peut gérer ses fonds via son application bancaire. Le consommateur peut opter pour un dépôt à durée déterminée ou indéterminée sur son compte. La banque crée alors un contrat intelligent lié au compte intelligent qui enregistre les conditions du dépôt, telles que le taux d'intérêt, le montant du dépôt, et sa date d'échéance.
Le client pourrait aussi choisir la manière dont ces fonds pourront être utilisés par la banque dans le financement de l'économie réelle (par secteur, industrie, niveau de risque…).
Une fois l’enregistrement du contrat intelligent finalisé sur la blockchain ce dernier opère de manière autonome pour les opérations et le traitement des intérêts. Tant que les conditions de clôture du contrat ne sont pas remplies, ni la banque ni le client ne peuvent interrompre le processus. À la date d'échéance, le contrat intelligent débloque les fonds initiaux et les intérêts courus sont remis au propriétaire du compte.
3. Extension des services : Le compte intelligent étant lié à une blockchain, la banque pourrait facilement étendre le domaine des services fournis, y compris à des produits de la finance décentralisée. Bien que ce ne soit pas l'objet du présent document, le banquier pourrait fournir aux consommateurs des services à valeur ajoutées (exemple staking), et in-fine représenter pour la banque des sources de revenus complémentaires. Il existe des centaines de solutions déjà en place qui peuvent être facilement connectées à un compte intelligent basé sur la blockchain.
Conclusion
L'utilisation des contrats intelligents ou "smart contracts" pourrait offrir plusieurs avantages, notamment une sécurité accrue, une transparence totale, un meilleur contrôle et une meilleure gestion, l'automatisation des processus bancaires, la réduction des coûts opérationnels et des frictions administratives, ainsi que de nouvelles sources de revenus.
Cependant, cette solution est loin d'être pleinement mise en œuvre, et de nombreuses questions doivent être résolues avant qu'elle ne devienne une alternative solide aux comptes bancaires réglementés. Néanmoins, étant donné le potentiel illimité d'évolution et de créativité des spécialistes de la blockchain, cette solution fera son chemin.
Sources d'information
1 Resserrement monétaire et fragilité des banques américaines en 2023
2 Examen des facteurs affectant l'adoption de la technologie Blockchain dans le secteur bancaire : Un modèle UTAUT étendu
3 https://www.pymnts.com/disbursements/2022/why-have-68m-us-consumers-opened-a-fintech-bank-account/
1 Resserrement monétaire et fragilité des banques américaines en 2023
2 Examen des facteurs affectant l'adoption de la technologie Blockchain dans le secteur bancaire : Un modèle UTAUT étendu
3 https://www.pymnts.com/disbursements/2022/why-have-68m-us-consumers-opened-a-fintech-bank-account/
Hassan EL BAKKALI, Directeur Associé CERES ADVISORY -– Groupe Rainbow Partners
17 années d’expérience dans le Delivery de projets et de programmes internationaux complexes, auprès de sociétés technologiques du secteur Bancaire et des Services Financiers. Expert Blockchain et Web3.
Passionné d’innovation technologique, Hassan démarre sa carrière chez MasterCard Worldwide, avec pour responsabilités, le déploiement des équipes, processus et outils pour la région Moyen-Orient, et Afrique, ainsi que la réalisation de projets d’innovation dans cette région. En 2009, Hassan rejoint le groupe AXA en Europe de l’Est pour déployer le modèle opérationnel et fonctionnel des banques digitales du groupe dans 3 pays. En 2012 il intègre la filiale belge d’AXA (pilotage des projets Risque, Finance et Salle des marchés) puis en 2015, en France, il prend la responsabilité du Delivery des projets bancaires. En 2021, il supervise la migration de ces activités (ITO) vers l’entité Crédit Mutuel Arkea.
Titulaire d’un diplôme d’ingénieur en mécanique aéronautique, ainsi que d’un diplôme de gestion et administration de l’Université Catholique de Louvain (UCL). Hassan réalise un Executive Blokckchain Program au MIT en 2021 pour renforcer son expertise.
17 années d’expérience dans le Delivery de projets et de programmes internationaux complexes, auprès de sociétés technologiques du secteur Bancaire et des Services Financiers. Expert Blockchain et Web3.
Passionné d’innovation technologique, Hassan démarre sa carrière chez MasterCard Worldwide, avec pour responsabilités, le déploiement des équipes, processus et outils pour la région Moyen-Orient, et Afrique, ainsi que la réalisation de projets d’innovation dans cette région. En 2009, Hassan rejoint le groupe AXA en Europe de l’Est pour déployer le modèle opérationnel et fonctionnel des banques digitales du groupe dans 3 pays. En 2012 il intègre la filiale belge d’AXA (pilotage des projets Risque, Finance et Salle des marchés) puis en 2015, en France, il prend la responsabilité du Delivery des projets bancaires. En 2021, il supervise la migration de ces activités (ITO) vers l’entité Crédit Mutuel Arkea.
Titulaire d’un diplôme d’ingénieur en mécanique aéronautique, ainsi que d’un diplôme de gestion et administration de l’Université Catholique de Louvain (UCL). Hassan réalise un Executive Blokckchain Program au MIT en 2021 pour renforcer son expertise.
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Disclaimer: The text above is a press release that was not written by Finyear.com.
The issuer is solely responsible for the content of this announcement.
Avertissement : Le texte ci-dessus est un communiqué de presse qui n'a pas été rédigé par Finyear.com.
L'émetteur est seul responsable du contenu de cette annonce.
-------------------------------------------------------------------------
Les avis financiers et/ou économiques présentés par les contributeurs de Finyear.com (experts, avocats, observateurs, bloggers, etc...) sont les leurs et peuvent évoluer sans qu’il soit nécessaire de faire une mise à jour des contenus. Les articles présentés ne constituent en rien une invitation à réaliser un quelconque investissement.
The financial and/or economic opinions presented by Finyear.com contributors (experts, lawyers, observers, bloggers, etc.) are their own and may change without the need to update the content. The articles presented do not constitute an invitation to make any investment.
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