Comment l’impératif de transparence doit redéfinir le secteur bancaire

Tribune par Lotta Rauséus, COO & Co-fondatrice d’Insurely

Le durcissement des exigences en matière d’information et de conseil, l’accélération de la digitalisation et la pression réglementaire placent aujourd’hui le secteur bancaire à un tournant.

Les récentes prises de position des autorités de contrôle rappellent d’ailleurs que les attentes en matière d’information et de qualité du conseil sont de plus en plus élevées. Plus qu’un sujet réglementaire ou réputationnel, la transparence tend ainsi à devenir une condition à la pérennité des acteurs bancaires.

Une épargne en hausse dans un modèle qui reste opaque

Frais peu lisibles, produits complexes, conseils perçus comme biaisés : la relation entre banques et épargnants s’est progressivement installée dans une zone grise, marquée par une défiance latente. Les interrogations ne portent plus seulement sur la performance des produits, mais sur leur compréhension réelle et sur l’alignement des intérêts entre les établissements et leurs clients.

Ce constat est d’autant plus alarmant qu’il intervient dans un contexte d’augmentation continue de l’épargne des Français. Face à l’incertitude économique, les ménages renforcent leur effort d’investissement, faisant de l’épargne un pilier central de leur stratégie financière. Pourtant, cette montée en puissance s’accompagne d’un paradoxe : les montants en jeu augmentent, mais les mécanismes auxquels les épargnants les assignent semblent être faiblement maîtrisés.

Le modèle dominant reste largement hérité du passé : des produits standardisés, distribués par l’intermédiaire de réseaux traditionnels et accompagnés d’un conseil humain dont le rôle demeure central, mais de plus en plus questionné alors que 44% des épargnants prennent désormais leurs décisions seuls, sans leur conseiller.

Car derrière la promesse de conseil subsiste une ambiguïté structurelle : celle d’un modèle fondé en partie sur la distribution de produits, où les incitations commerciales peuvent entrer en tension avec les intérêts du client. Les systèmes de rétrocommissions par exemple, cristallisent cette défiance.

Des progrès ont certes été réalisés sur certains segments, notamment en matière de frais. Mais ces ajustements restent marginaux face à un problème plus profond, celui d’un modèle qui peine à intégrer la transparence.

Ce que le secteur bancaire ne peut plus ignorer

Ce modèle atteint aujourd’hui ses limites. Les transformations récentes du secteur financier ; essor des services numériques, émergences de nouveaux entrants, développement de l’intelligence artificielle rendent les structures opaques de plus en plus difficiles à justifier. Cela se traduit chez les épargnants par exemple pour 58% d’entre eux que la communication sur les frais pratiqués reste insuffisante.

La transparence, longtemps présentée comme un différenciateur, devient une contrainte structurelle. Les clients attendent désormais de savoir précisément ce qu’ils détiennent, ce qu’ils paient, comment leurs placements évoluent, et quelles alternatives sont disponibles en fonction de leur situation ; des exigences qui redéfinissent déjà les standards du marché.

Dans un contexte de mobilité bancaire accrue, les établissements qui ne répondent pas à ces attentes s’exposent à une aggravation de la crise de confiance déjà à l’œuvre dans le secteur bancaire et, in fine, à une potentielle aggravation du déficit de confiance à leur égard et érosion de leur base de clients.

La transparence n’est plus seulement un impératif réglementaire ou réputationnel : elle devient un enjeu commercial stratégique. D’autant qu’elle fait figure de cheval de bataille des nouveaux acteurs du secteur – néobanques et fintechs – qui mettent en avant leur avance sur ces sujets pour en faire point de différenciation majeur.

Les données : levier clé pour la transparence, la confiance et la valeur client

La donnée se trouve au cœur de cette problématique. Aujourd’hui encore, la fragmentation des données financières nuit aussi bien aux consommateurs qu’aux institutions. Les informations restent dispersées et difficiles à comparer, ce qui génère des inefficacités et dégrade l’expérience globale.

La même digitalisation qui a contribué à faire émerger une demande renforcée en matière de transparence, doit offrir aux banques les moyens d’y répondre concrètement.

Les données financières connectées constituent un tournant décisif, permettant aux banques d’offrir un meilleur service. L’accès en temps réel aux données permet des comparaisons plus claires, une meilleure compréhension des situations individuelles et des conseils plus pertinents. Il contribue à objectiver la relation entre le client et sa banque et à réduire les asymétries d’information.

L’intelligence artificielle accélère encore cette dynamique. Lorsqu’elle s’appuie sur des données complètes et fiables, elle permet de produire un conseil plus personnalisé, plus lisible et plus justifiable. Elle ne remplace pas la relation humaine, mais la redéfinit profondément, ouvrant la porte à davantage de transparence et de cohérence.

La grande transmission : un accélérateur décisif

À cette transformation s’ajoute un accélérateur majeur : d’ici 2040, 9 000 milliards d’euros seront transmis à une nouvelle génération d’épargnants aux attentes très différentes, notamment en matière de transparence.

Dans ce contexte, le défi pour les banques est de s’adapter rapidement, en proposant des services fondés sur la donnée et une transparence non plus déclarée, mais démontrée en continu.