Concrètement comment fonctionne le paiement fractionné ?

Le paiement fractionné ou paiement différé permet d’étaler le prix d’achat d’un bien sur plusieurs mois (3 mois maximum). C’est une solution qui est souvent proposé par le commerçant qui passe par un prestataire extérieur (on dit en B2B2C). A la fin de son parcours d’achat, le client peut choisir si le commerçant le propose de payer en plusieurs fois. Donc il règle environ 33% de la somme directement puis 33% le mois suivant et enfin le reste le mois suivant.

Il existe également sur le marché des solutions de paiement fractionné, des prestataires qui proposent le paiement fractionné en B2C comme l’application Joe. Dans ce cas, c’est le consommateur qui a la main et qui décide quand il veut étaler sa dépense même si le commerçant ne le propose pas. Joe s’occupe de faire l’intermédiaire et donc le client ne dépend plus du choix du commerçant et a une plus grande liberté.

Quel intérêt d'adopter le paiement fractionné dans son quotidien ?

De plus en plus de Français intègrent le paiement fractionné dans leur parcours d’achat car celui-ci présente de nombreux avantages pour faciliter leur consommation au quotidien.

Tout d’abord, le paiement fractionné offre la possibilité aux ménages qui sont en difficulté financière de pouvoir faire face à des imprévus ou des mois (rentrée scolaire, Noël etc..) où les dépenses sont le plus pesantes.

Le paiement fractionné est également beaucoup utilisé pour faire des achats High-Tech (un nouveau smartphone, ordinateur), des voyages ou dans des magasins d’ameublement. Les Français l’utilisent le plus souvent lorsqu’ils doivent dégager une somme importante pour réaliser un achat prévu ou non.
Dans ces différents cas, le consommateur a donc la possibilité d’étaler le paiement et donc d’alléger le coût de la dépense à l’instant T.

Y a-t-il aujourd'hui des règlementations particulières pour pratiquer le paiement fractionné ?

Aujourd’hui, le paiement fractionné est régi par la Loi Lagarde de 2010 qui traduit une directive européenne qui permet d’avoir un cadre règlementaire en France plus souple que celui du paiement fractionné en Europe.

En revanche, de nombreuses discussions sont en cours au niveau du régulateur afin d’encadrer d’avantage ce secteur et surtout d’éviter tout risque de surendettement pour les consommateurs.
Chez Joe, on a pris de l’avance sur ce sujet notamment avec l’obligation de connecter son compte bancaire afin de déterminer un plafond de dépense toujours éligible aux ressources de nos clients. Mais aussi la vérification d’identité pour éviter le risque de fraude et d’usurpation d’identité.

N'importe quel commerce peut-il pratiquer le paiement fractionné ? ou faut-il une mise en place particulière ?

Peu importe le type de commerce B2C, dans la plupart des cas il est possible de proposer à ses clients de payer en plusieurs fois. Cependant, cela nécessite une intégration technique chez chaque commerçant via un prestataire extérieur et cela dépend également de l’environnement informatique de chaque commerce.

Pour se faire, les applications comme Joe de paiement fractionné sont à la fois plus simples pour le commerçant et pour le consommateur. Puisque le commerçant ne dépend pas d’un prestataire et pour le consommateur puisqu’il n’est plus dépendant du commerçant pour choisir s’il souhaite payer en plusieurs fois ou non.

Par contre, il existe plusieurs types de commerces pour lesquels Joe et les acteurs du paiement fractionné ne proposent pas de paiement fractionné comme par exemple les jeux d’argent.

Y a-t-il un plafond pour le montant de financement en plusieurs fois ?

De manière générale, le plafond dépend du prix du bien et donc du commerçant - Il n’existe pas de plafond à disposition pour les clients qui pratiquent du paiement fractionné directement chez le commerçant lors de l’achat.

De plus, chaque prestataire n’a pas de vision sur vos actions auprès des autres prestataires ; ce qui créer un risque de surendettement car l’analyse solvabilité des clients ne prend en compte le nombre de paiement fractionné réalisés.

Chez Joe, nous avons décidé de prendre le problème dans l’autre sens afin d’éviter le surendettement de leurs utilisateurs. Dès votre inscription sur l’application, il vous saura demander de connecter votre compte bancaire afin de déterminer un plafond pour chaque utilisateur. Ce montant est alors recalculé à chaque évolution de la situation financière de nos clients.

Enfin, si notre algorithme détecte d’autres paiements fractionnés en cours, nous diminuons la capacité disponible.