Portrait | Laurent de Bernède, Azulli. « Donnons une dimension européenne au secteur des fintechs »
02/03/2023
Favoriser l’inclusion bancaire est son crédo. Laurent de Bernède, 55 ans, est aujourd’hui le dirigeant du cabinet de conseil Azulli, sa société dédiée aux Fintechs. Expert Blockchain au sein de l’association Finance Innovation, celui qui a co-fondé Credit.fr en septembre 2014 aux côtés de Bernard-Louis Roques, lance la première Fintech Cup au mois d’octobre. Une régate pour galvaniser et mobiliser l’écosystème européen.
S’il y a une chose qui caractérise son parcours au cours de la dernière décennie, c’est bien celle-ci : favoriser l’inclusion bancaire par tous les moyens offerts.
Une ligne directrice que Laurent de Bernède a mise en exergue avec le lancement de Credit.fr. Nous sommes en 2013, et à ce moment de l’histoire, les Fintechs ou plutôt, les start-ups qui se lancent dans le secteur de la finance pour les particuliers comme pour les professionnels, sont encore les meilleures ennemies des grandes institutions bancaires.
Mais un besoin se fait sentir, largement plébiscité par les Politiques en place : flécher une partie de l’épargne des Français vers le financement des TPE et des PME. Le financement de ces entreprises repose en France à 90 % sur les crédits bancaires. Or, « les PME représentent en Europe 90 % des entreprises, 65 % des emplois salariés, plus de 55 % des ventes et de l’investissement et enfin, plus de 55 % de la valeur ajoutée. » (chiffres extraits de la Revue d’Économie Financière de 2014 n°114)
« Le problème n’était pas le financement par les banques mais plutôt la lourdeur dans les process d’octroi des prêts bancaires. Certains dirigeants d’entreprises pratiquaient l’auto-censure ou baissaient les bras durant leurs recherches de financement. Et, il faut l’avouer, le segment des crédits aux TPE/PME n’était pas forcément jugé très rentable par les établissements classiques » relate Laurent de Bernède.
Sous l’égide de Bernard-Louis Roques, associé fondateur de Truffle Capital, il crée donc une plateforme de financement dédiée et ouverte aux particuliers afin de pourvoir aux besoins financement de ces TPE/PME. « J’ai été associé au capital de cette nouvelle structure appelée Credit.fr à laquelle Thomas de Bourayne (ancien président de Crédit.fr) s’est aussi rapidement adjoint pour nous apporter ses compétences en matière de scoring et de crédit. »
Une ligne directrice que Laurent de Bernède a mise en exergue avec le lancement de Credit.fr. Nous sommes en 2013, et à ce moment de l’histoire, les Fintechs ou plutôt, les start-ups qui se lancent dans le secteur de la finance pour les particuliers comme pour les professionnels, sont encore les meilleures ennemies des grandes institutions bancaires.
Mais un besoin se fait sentir, largement plébiscité par les Politiques en place : flécher une partie de l’épargne des Français vers le financement des TPE et des PME. Le financement de ces entreprises repose en France à 90 % sur les crédits bancaires. Or, « les PME représentent en Europe 90 % des entreprises, 65 % des emplois salariés, plus de 55 % des ventes et de l’investissement et enfin, plus de 55 % de la valeur ajoutée. » (chiffres extraits de la Revue d’Économie Financière de 2014 n°114)
« Le problème n’était pas le financement par les banques mais plutôt la lourdeur dans les process d’octroi des prêts bancaires. Certains dirigeants d’entreprises pratiquaient l’auto-censure ou baissaient les bras durant leurs recherches de financement. Et, il faut l’avouer, le segment des crédits aux TPE/PME n’était pas forcément jugé très rentable par les établissements classiques » relate Laurent de Bernède.
Sous l’égide de Bernard-Louis Roques, associé fondateur de Truffle Capital, il crée donc une plateforme de financement dédiée et ouverte aux particuliers afin de pourvoir aux besoins financement de ces TPE/PME. « J’ai été associé au capital de cette nouvelle structure appelée Credit.fr à laquelle Thomas de Bourayne (ancien président de Crédit.fr) s’est aussi rapidement adjoint pour nous apporter ses compétences en matière de scoring et de crédit. »
Trois acteurs du financement participatif dédié aux TPE-PME
Pour Laurent de Bernède, l’aventure Credit.fr dure trois ans. Une période charnière pour ce nouveau système de financement en France. Doublé par Unilend (création en décembre 2012) qui a devancé l’appel du gouvernement, la plateforme de financement participatif de Truffle Capital est rejoint sur le marché par la fintech, Lendix, aujourd’hui connue sous le nom d’October.
« SI déployer des leviers pour les entreprises était nécessaire, ce marché du financement participatif adossé à des fonds de dettes n’a jamais vraiment atteint les niveaux attendus par le gouvernement et les plateformes. Dans ce contexte économique, nous n’étions pas assez compétitifs pour les investisseurs : les taux de rendement net proposés, après les défauts et la fiscalité nous mettaient au coude-à-coude avec l’assurance vie (…) Cependant, Olivier Goy, le fondateur de Lendix, a eu LA bonne idée et a trouvé le modèle le plus puissant. Il a proposé un système hybride, mélangeant fonds de dette ouverts aux institutionnels et financement via des particuliers à hauteur de 50 %. » Quelques mois avant l’officialisation du rachat de Credit.fr par la société de gestion, Tikehau Capital (29 juin 2017), Laurent de Bernède quitte la structure présidée, depuis 2015, par de Geoffroy Roux de Bézieux.
Au cours de ces trois années, Credit.fr a financé 217 entreprises pour un montant de plus de 13 millions d’euros. Et, c’est au total plus de 13 000 prêteurs qui avaient fait confiance à la structure de crowdlending en partenariat avec des acteurs de renom comme HelloBank!.
« Si nous n’étions pas les plus compétitifs pour les prêteurs, nous étions les plus agiles pour les dirigeants d’entreprise. Nous avions la capacité d’accorder un prêt en 24h avec un déblocage des fonds en 7 jours quand il faut en moyenne 60 jours pour une banque classique. (…) Pour ma part, mon rôle a toujours été de déployer des infrastructures, des plateformes qui permettent cette agilité et ce fonctionnement tout en respectant les différentes réglementations en vigueur. »
Laurent de Bernède monte alors sa propre structure : Azulli, un cabinet de conseils dédié aux Fintechs afin de les aider à lancer des solutions innovantes de paiement. « C’est une entreprise qui fonctionne sur le même format que les « boutiques-hôtels » s’amuse-t-il à comparer. « J’offre une expertise de niche : du sur-mesure ! Je les accompagne pour augmenter leur proposition de valeur grâce à l’intégration de services innovants de financements et de paiements. »
« SI déployer des leviers pour les entreprises était nécessaire, ce marché du financement participatif adossé à des fonds de dettes n’a jamais vraiment atteint les niveaux attendus par le gouvernement et les plateformes. Dans ce contexte économique, nous n’étions pas assez compétitifs pour les investisseurs : les taux de rendement net proposés, après les défauts et la fiscalité nous mettaient au coude-à-coude avec l’assurance vie (…) Cependant, Olivier Goy, le fondateur de Lendix, a eu LA bonne idée et a trouvé le modèle le plus puissant. Il a proposé un système hybride, mélangeant fonds de dette ouverts aux institutionnels et financement via des particuliers à hauteur de 50 %. » Quelques mois avant l’officialisation du rachat de Credit.fr par la société de gestion, Tikehau Capital (29 juin 2017), Laurent de Bernède quitte la structure présidée, depuis 2015, par de Geoffroy Roux de Bézieux.
Au cours de ces trois années, Credit.fr a financé 217 entreprises pour un montant de plus de 13 millions d’euros. Et, c’est au total plus de 13 000 prêteurs qui avaient fait confiance à la structure de crowdlending en partenariat avec des acteurs de renom comme HelloBank!.
« Si nous n’étions pas les plus compétitifs pour les prêteurs, nous étions les plus agiles pour les dirigeants d’entreprise. Nous avions la capacité d’accorder un prêt en 24h avec un déblocage des fonds en 7 jours quand il faut en moyenne 60 jours pour une banque classique. (…) Pour ma part, mon rôle a toujours été de déployer des infrastructures, des plateformes qui permettent cette agilité et ce fonctionnement tout en respectant les différentes réglementations en vigueur. »
Laurent de Bernède monte alors sa propre structure : Azulli, un cabinet de conseils dédié aux Fintechs afin de les aider à lancer des solutions innovantes de paiement. « C’est une entreprise qui fonctionne sur le même format que les « boutiques-hôtels » s’amuse-t-il à comparer. « J’offre une expertise de niche : du sur-mesure ! Je les accompagne pour augmenter leur proposition de valeur grâce à l’intégration de services innovants de financements et de paiements. »
Azulli, un cabinet dédié à toutes les Fintechs
Choix des technologies adéquates, alliance avec les partenaires stratégiques, respect du cadre réglementaire, depuis sa création Azulli a accompagné une petite vingtaine de Fintechs françaises. « J’y inclus – à l’instar de l’association France Fintech – les Assurtechs, les Regtechs et les Paytechs ainsi que certains sous-segments comme la Proptech. En fait dans toute les start-up où l’on peut implémenter des moyens de paiements, où il y a de la gestion de facture ou de paiement, d’encaissement. Si vous prenez une mutuelle santé par exemple, elle peut imaginer offrir un service pour que ses assurés puissent payer leurs soins quand ils sont en déplacement à l’étranger, directement avec une carte de paiement virtuelle émise instantanément par l’assureur, sans avoir à avancer l’argent. (…) Aujourd’hui, toutes les entreprises vont devoir intégrer des solutions de paiement, que ce soit pour répondre à la nouvelle réglementation sur la facture électronique ou pour flécher et automatiser des flux financiers. Beaucoup d’éditeurs de solutions B2B vont devenir des plateformes de dématérialisation privées (PDP) en lien avec le portail public de facturation (PPF) qui centralisera l’ensemble des factures émises ou reçues par les entreprises françaises. »
Parmi ses clients passés ou présents, on compte Rosaly, Xpollens, Regate, AirFund OneWealthPlace, Ledgity, Evollis … « J’accompagne entre 5 et 6 start-ups en même temps. Toute la difficulté est de créer une expérience client fluide dans le respect du cadre réglementaire pour un client qui ne veut pas nécessairement être encombré par un énième compte supplémentaire. »
Et l’engagement de Laurent de Bernède en faveur de l’inclusion française ne se limite pas aux frontières de l’Hexagone. Depuis septembre 2021, il est le co-fondateur de Be-Bunk. « C’est un néo-compte et pas une néo-banque puisque ce n’est pas un établissement de crédit. L’idée est de permettre aux personnes présentes sur les territoires d’outre-mer (Nouvelle-Calédonie, Wallis et Futuna, Polynésie française) d’accéder à un compte bancaire et à une carte Visa. Sur place, il y a une véritable carence en la matière. Nous avons une réelle utilité. »
Parmi ses clients passés ou présents, on compte Rosaly, Xpollens, Regate, AirFund OneWealthPlace, Ledgity, Evollis … « J’accompagne entre 5 et 6 start-ups en même temps. Toute la difficulté est de créer une expérience client fluide dans le respect du cadre réglementaire pour un client qui ne veut pas nécessairement être encombré par un énième compte supplémentaire. »
Et l’engagement de Laurent de Bernède en faveur de l’inclusion française ne se limite pas aux frontières de l’Hexagone. Depuis septembre 2021, il est le co-fondateur de Be-Bunk. « C’est un néo-compte et pas une néo-banque puisque ce n’est pas un établissement de crédit. L’idée est de permettre aux personnes présentes sur les territoires d’outre-mer (Nouvelle-Calédonie, Wallis et Futuna, Polynésie française) d’accéder à un compte bancaire et à une carte Visa. Sur place, il y a une véritable carence en la matière. Nous avons une réelle utilité. »
La Fintech Cup, la meilleure excuse pour galvaniser son équipe ?
Être utile à l’écosystème Fintech, mélanger savoir-faire et passion, professionnalisme et vision, Laurent de Bernède sait faire. En parallèle, celui qui est aussi expert Fintech/Blockchain au sein de Finance Innovation, a décidé de se lancer dans une nouvelle aventure.
Au mois d’octobre 2023, il donnera le coup d’envoi de la Fintech Cup, la première régate des Fintechs Européennes, à la Trinité-sur-Mer (56).
« Ce qui me passionne, c’est le côté innovant ! Faire bouger les habitudes des consommateurs tout en dynamisant l’écosystème Fintech français qui a un excellent état d’esprit de collaboration dans un monde de la finance, finalement, assez statique. Quant à la dimension européenne, elle est tout aussi essentielle. Nous nous devons de trouver un moyen, même informel, d’agir pour que les fintechs européennes collaborent beaucoup plus entre elles, s’adressent à des VC à dimension européenne, voire internationale. Nous avons aussi besoin d’une réglementation en harmonie avec les projets de développement de l’écosystème. Et inutile de rappeler qu’en matière d’innovation : les nouveaux usages des consommateurs arrivent souvent avant la réglementation et la poussent à évoluer. »
Au mois d’octobre 2023, il donnera le coup d’envoi de la Fintech Cup, la première régate des Fintechs Européennes, à la Trinité-sur-Mer (56).
« Ce qui me passionne, c’est le côté innovant ! Faire bouger les habitudes des consommateurs tout en dynamisant l’écosystème Fintech français qui a un excellent état d’esprit de collaboration dans un monde de la finance, finalement, assez statique. Quant à la dimension européenne, elle est tout aussi essentielle. Nous nous devons de trouver un moyen, même informel, d’agir pour que les fintechs européennes collaborent beaucoup plus entre elles, s’adressent à des VC à dimension européenne, voire internationale. Nous avons aussi besoin d’une réglementation en harmonie avec les projets de développement de l’écosystème. Et inutile de rappeler qu’en matière d’innovation : les nouveaux usages des consommateurs arrivent souvent avant la réglementation et la poussent à évoluer. »
Alors le passionné de voile souhaite insuffler cet état d’esprit dans la Fintech Cup. « Nous sommes imbattables d’un point de vue institutionnel grâce à France Fintech et Finance Innovation, notamment. Cependant, il manque des événements moins professionnels, plus amicaux. (…) Diriger une start-up nécessite d’être en innovation permanente, vous vous devez de galvaniser l’ensemble de votre équipe. Le sport et l’engagement social sont les deux meilleures « excuses » pour cela. Sur un bateau engagé dans une régate : le moindre défaut de communication ne pardonne pas. »
Il y aura donc les meilleures « excuses » et beaucoup d’engagement au mois d’octobre à la Trinité-sur-Mer. Laurent de Bernède souhaite consacrer une partie des frais de participation de son événement soutenu par Finance Innovation et France Fintech, à la recherche contre la maladie de Charcot.
En mars 2021, Olivier Goy, le président fondateur d’October (autrefois Lendix) a confié au micro de Matthieu Stéfani, de Génération Do It Yourself, être atteint de la SLA ou Sclérose Latérale Amyotrophique. Il a depuis transformé sa situation en combat pour la recherche et pour l’ intégration du handicap dans le monde du travail. Le 31 mai 2023, il dévoilera à Paris, un documentaire qui lui est dédié. Son titre ? « Invincible été ». Les fonds récoltés, notamment par les entrées et la vente de photos prises par Olivier Goy, seront aussi au profit de l’Institut du Cerveau.
En mars 2021, Olivier Goy, le président fondateur d’October (autrefois Lendix) a confié au micro de Matthieu Stéfani, de Génération Do It Yourself, être atteint de la SLA ou Sclérose Latérale Amyotrophique. Il a depuis transformé sa situation en combat pour la recherche et pour l’ intégration du handicap dans le monde du travail. Le 31 mai 2023, il dévoilera à Paris, un documentaire qui lui est dédié. Son titre ? « Invincible été ». Les fonds récoltés, notamment par les entrées et la vente de photos prises par Olivier Goy, seront aussi au profit de l’Institut du Cerveau.
Le 1er juin 2022, October a officialisé le rachat à 100 % de son ex-concurrent : Credit.fr.
« Olivier est un visionnaire dans notre univers. October est leader pour la qualité de son offre, ses capacités de scoring, son ergonomie…Le reste… »
Le reste restera dans une élégance admirative, respectueuse et pudique entre « marin et montagnard ».
Anne-Laure Allain
Photo : Olivier Goy par Stéphane de Bourgies
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