Opinion | Fabrice de Meeus, Kyndryl France “Open Banking et directive DSP3 : une opportunité stratégique pour transformer le secteur bancaire traditionnel européen”
30/09/2025
Avec l’entrée en vigueur imminente de la directive européenne DSP3 (Troisième Directive sur les Services de Paiement), le secteur bancaire européen est à un tournant majeur. Cette nouvelle réglementation vise à renforcer la sécurité des paiements, à moderniser le cadre réglementaire et à étendre le périmètre des services ouverts, notamment dans un contexte où l’open banking devient la norme. Pour les banques traditionnelles, cela signifie relever des défis techniques importants afin de rivaliser avec l’agilité et l’innovation des néobanques.
Fabrice de Meeus, Director, Principal Architect, Kyndryl France
DSP3 : équilibre entre confiance et innovation
Bien que les amendements n’aient pas tous été dévoilés, deux axes majeurs ressortent de la réglementation DSP3 :
La protection des consommateurs : la directive renforce leurs droits en matière de protection des données et de responsabilité en cas de fraude. Elle impose à tous les fournisseurs de mettre en place des tableaux de bord dédiés, permettant aux clients de visualiser et de gérer l’ensemble des consentements qu’ils ont accordés. Le niveau accru de transparence offre un meilleur contrôle sur les autorisations d’accès, facilitant ainsi la gestion des renouvellements, des révocations et des expirations d’accès à leurs données personnelles.
Exemple : Prévention de la fraude au RIB (par exemple, la substitution frauduleuse d’un IBAN), et protection des clients contre les paiements vers de faux bénéficiaires. Avec la DSP3, les banques voient leur responsabilité renforcée concernant la garantie de l’exactitude et de la sécurité des RIBs lors des virements et autres opérations de paiement. Un exemple concret de cette responsabilité est l’introduction du Verification of Payee (VoP), une mesure réglementaire qui impose aux banques de vérifier que le nom du bénéficiaire correspond bien au compte bancaire renseigné avant d’exécuter un paiement
La promotion de l’innovation : en facilitant l’accès aux données et en renforçant la sécurité, la DSP3 encourage l’innovation dans les services de paiement, ouvrant la voie à de nouveaux modèles commerciaux et services.
Les défis techniques majeurs pour les banques traditionnelles
Face à ces évolutions, les banques et les institutions financières devront déployer des stratégies de mise en conformité pour se préparer à l’entrée en vigueur de la nouvelle directive européenne.
Au-delà de l’analyse stratégique d’une croissance liée aux moyens de paiements innovants, les acteurs de l’écosystème financier concernés par la directive devront répondre à des défis techniques.
En effet, les banques traditionnelles doivent moderniser leurs systèmes informatiques en adoptant des architectures modulaires et ouvertes, notamment via le développement d’API sécurisées et conformes aux normes PSD3 pour faciliter l’intégration avec des tiers.
Elles doivent renforcer la sécurité en mettant en place une authentification forte, des technologies de chiffrement avancées et des outils d’analyse basés sur l’IA pour prévenir les fraudes.
La gestion des données requiert une gouvernance stricte avec des mécanismes transparents de suivi des accès et de contrôle des consentements.
Enfin, les banques devront collaborer avec les fintechs en développant des plateformes ouvertes pour accélérer l’innovation et enrichir leur offre client. Ces évolutions sont essentielles pour rester compétitives et conformes aux exigences réglementaires.
La directive DSP3 impose aux banques institutionnelles une transformation technique profonde pour rester compétitives face aux néobanques, qui bénéficient d’architectures cloud natives, d’une agilité accrue et d’une approche centrée sur le client.
Moderniser les systèmes informatiques, renforcer la sécurité, garantir la gouvernance des données, standardiser les API et améliorer l’expérience utilisateur sont autant de chantiers essentiels.
Les banques traditionnelles ont l’opportunité de tirer parti de DSP3 pour se repositionner en acteurs innovants de l’écosystème financier européen, à condition d’investir massivement dans ces domaines techniques clés.
Fabrice de Meeus
Fabrice de Meeus est Director Principal Architect chez Kyndryl. Fort de ses 30 ans d’expérience dont trois ans dans les ventes stratégiques pour IBM Chine, il joue un rôle clé dans l’alignement des objectifs métier et technologiques, en orchestrant la transformation numérique et la modernisation des systèmes d’information bancaires. Véritable leader technique et stratégique, il joue un rôle central dans la gestion et la résolution des défis les plus complexes.