Etude | Paiements instantanés : pourquoi le SEPA Instant va devenir la norme en Europe d’ici 2035

Le paiement instantané s’impose progressivement comme le nouveau standard en Europe. Porté par la réglementation européenne et l’accélération des usages digitaux, le SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) est appelé à transformer durablement l’écosystème des paiements.
Selon une étude menée par Celent pour ClearBank, cette mutation est déjà en marche : d’ici 2035, 75 % des virements SEPA devraient être instantanés, faisant du temps réel la norme plutôt que l’exception.

 

 

Une réforme structurelle du paiement en Europe

L’entrée en vigueur du Instant Payments Regulation (IPR) marque un tournant majeur. Cette réglementation impose à l’ensemble des prestataires de services de paiement – banques, établissements de monnaie électronique (EMI) et établissements de paiement (PI) – de proposer des virements instantanés en euros, exécutés en moins de 10 secondes, 24h/24 et 7j/7.

Comme le souligne le rapport :

« Le règlement sur les paiements instantanés constitue un tournant majeur pour le marché européen des paiements, faisant passer les virements instantanés du statut de solution de niche à celui d’attente standard. »

L’objectif est clair : harmoniser les paiements en Europe et faire du temps réel une norme, et non plus une option premium.

Une adoption qui s’accélère fortement

D’après les projections de l’étude, la montée en puissance du paiement instantané va s’accélérer au cours des prochaines années :

• Dès 2030, les virements instantanés devraient dépasser les virements classiques.
• À l’horizon 2035, ils représenteraient 75 % des virements SEPA, soit près de 47 milliards de transactions.
• Le point de bascule est attendu rapidement :

« Le moment charnière pourrait survenir dès 2030, lorsque les paiements instantanés dépasseront les virements traditionnels. »

Autrement dit, le paiement instantané est en passe de devenir la norme opérationnelle du secteur bancaire européen.

Une transformation au-delà de la conformité réglementaire

L’étude insiste sur un point clé : le SEPA Instant ne se résume pas à une simple mise en conformité.

« Le passage aux paiements instantanés n’est pas seulement un exercice réglementaire, mais un catalyseur de transformation opérationnelle. »

Pour les établissements financiers, cela implique :

• des systèmes disponibles en continu (24/7/365),
• une exécution en temps réel,
• une gestion renforcée de la fraude,
• des contrôles de sanctions adaptés,
• et une infrastructure capable d’absorber des volumes massifs.

Les investissements sont conséquents : 61 % des banques interrogées prévoient plus de 20 millions d’euros de dépenses, certaines dépassant même les 50 millions d’euros.

Banques et fintechs : des niveaux de maturité contrastés

L’étude met en évidence un décalage entre les acteurs :

• Les banques traditionnelles sont majoritairement prêtes et en conformité avec les premières échéances réglementaires.
• Les établissements de paiement et de monnaie électronique, en revanche, avancent plus prudemment : près de 20 % d’entre eux anticipent un retard sur les obligations de 2027.

Autre évolution majeure : l’ouverture de l’accès direct aux systèmes de règlement.

« 41 % des répondants envisagent de devenir participants directs aux systèmes de règlement, une possibilité jusqu’ici réservée aux banques. »

Un changement stratégique qui pourrait rebattre les cartes du marché et réduire la dépendance aux banques partenaires.

Vers une généralisation du paiement en temps réel

Au-delà des contraintes techniques, l’étude met en lumière une transformation profonde des usages. Le paiement instantané est appelé à remplacer progressivement :

• les virements classiques,
• une partie des prélèvements,
• certains paiements par carte.

Selon Celent :

« D’ici 2035, le paiement instantané deviendra le deuxième moyen de paiement non-cash le plus utilisé, représentant 18 % de l’ensemble des paiements. »

L’essor du e-commerce, des paiements de compte à compte, de l’open banking et, à terme, de l’euro numérique, devrait encore accélérer cette dynamique.

Un enjeu stratégique pour l’avenir des paiements

Le message du rapport est sans ambiguïté : la conformité ne suffira pas.

« Les véritables gagnants seront les institutions capables d’aller au-delà de la réglementation et d’innover autour du paiement instantané. »

Dans un environnement où les marges se réduisent et où l’expérience client devient centrale, le paiement instantané s’impose comme un levier stratégique, à la croisée de la performance opérationnelle, de l’innovation et de la compétitivité.

Ezequiel Canestrari, COO de ClearBank Europe

« Le passage aux paiements instantanés en Europe accélère une transformation plus large vers une banque en temps réel et intelligente. Ce rapport montre que le secteur est optimiste quant à cette évolution dans l’ensemble de la zone euro, portée par les changements apportés au règlement sur les paiements instantanés.
Les véritables gagnants seront les acteurs qui iront au-delà de la simple conformité réglementaire pour innover et proposer des expériences de paiement fluides, sécurisées et intelligentes, où l’argent circule aussi vite que l’information et où la banque devient réellement instantanée. Nous pensons que s’associer à une banque conçue pour les transactions en temps réel, comme ClearBank, offre la rapidité, la sécurité et la robustesse nécessaires, sans supporter les coûts importants liés au statut de membre direct. »

Martijn Bos, responsable des politiques européennes chez Plaid

« La dernière décennie a profondément transformé les services financiers grâce à la numérisation, et les agents pilotés par l’IA vont accélérer cette dynamique en redéfinissant la manière dont les particuliers et les entreprises effectuent leurs transactions. Dans un contexte de dynamique réglementaire imposant les paiements instantanés, le règlement en temps réel devient la norme plutôt que l’exception. Cette convergence propulse l’open banking vers l’open finance, ouvrant de nouveaux cas d’usage dans les paiements, le crédit et la trésorerie. Les institutions qui investissent dès maintenant dans un accès de qualité aux données et dans des infrastructures de paiement instantané résilientes seront les mieux placées pour capter la prochaine vague de création de valeur. »