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Les meilleures banques en ligne en 2024 : Un guide complet

L'avènement des banques en ligne a marqué une révolution dans le secteur financier, transformant radicalement la manière dont les consommateurs interagissent avec leurs finances. En 2024, ces établissements numériques ne sont plus une curiosité mais une force dominante, offrant une gamme de services innovants et personnalisés adaptés aux besoins changeants des clients.
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L'évolution des banques en ligne a été alimentée par les progrès technologiques et une demande croissante pour une expérience bancaire plus flexible, accessible et économique. À l'ère numérique, où la rapidité et l'efficacité sont primordiales, les banques en ligne ont su tirer parti de l'absence de réseau d'agences physiques pour réduire leurs coûts opérationnels, permettant ainsi de proposer des tarifs compétitifs et souvent sans frais pour de nombreux services, tels que la tenue de compte et les opérations courantes.

En termes de chiffres, l'adoption des banques en ligne a connu une croissance exponentielle. Selon une étude de l'ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution), le nombre de comptes ouverts dans des banques exclusivement en ligne a augmenté de plus de 20% annuellement au cours des dernières années. Cette tendance est soutenue par une clientèle diversifiée, allant des digital natives, qui privilégient les interactions numériques, aux consommateurs plus traditionnels, séduits par la simplicité et les économies réalisées.

L'importance croissante des banques en ligne dans le paysage financier se manifeste également par leur capacité à innover. Outre les services bancaires classiques, elles offrent des fonctionnalités avancées telles que la gestion de budget en temps réel, les virements instantanés, l'intégration avec les crypto-monnaies, et des solutions d'épargne personnalisées. Des banques comme Boursorama Banque, avec plus de 2 millions de clients, ou N26 et Revolut, qui révolutionnent le marché avec des offres sans frontières, en sont des exemples parlants.

Ces institutions ont également établi de nouvelles normes en matière de sécurité et de protection des données, exploitant les technologies les plus avancées pour garantir la sécurité des transactions et la confidentialité des informations personnelles. Leurs applications mobiles, véritables commandes centrales de la gestion financière, sont conçues avec une ergonomie et une intuitivité permettant même aux novices de la finance de naviguer aisément. Si vous souhaitez en savoir plus sur ces organismes, nous vous conseillons vivement de lire le comparatif de MoneyRadar sur les meilleures banques en ligne.

Qu'est-ce qu'une banque en ligne ?

Une banque en ligne représente la convergence entre la finance et la technologie, offrant une alternative numérique aux institutions bancaires traditionnelles. Ces banques opèrent principalement, voire exclusivement, sur internet, permettant aux utilisateurs d'accéder à leurs comptes, d'effectuer des transactions et de gérer leurs finances via des sites web ou des applications mobiles.

Différences fondamentales par rapport aux banques traditionnelles, les banques en ligne se distinguent par leur modèle opérationnel et leur structure de coûts. L'absence de réseau d'agences physiques permet non seulement de réduire les frais généraux mais aussi de répercuter ces économies sur les clients sous forme de frais de gestion réduits, d'absence de frais pour certaines opérations courantes et de taux d'intérêt généralement plus avantageux sur les comptes d'épargne et les crédits.

En termes de services numériques et d'innovations technologiques, les banques en ligne sont à la pointe. Elles offrent des fonctionnalités avancées telles que :

  • Gestion de compte en temps réel : Permet aux utilisateurs de suivre leurs dépenses, de catégoriser leurs transactions et de recevoir des notifications instantanées pour chaque opération.
  • Outils de budgétisation et d'épargne : Aident les clients à planifier leurs finances, à fixer des objectifs d'épargne et à automatiser le transfert de fonds.
  • Paiements instantanés et internationaux : Facilitent les transferts d'argent en temps réel, souvent à moindre coût, y compris à l'étranger.
  • Intégration de la technologie blockchain et des crypto-monnaies : Certaines banques en ligne permettent d'acheter, de vendre et de gérer des investissements en crypto-monnaies directement depuis leur plateforme.

L'expérience utilisateur est également au cœur des préoccupations de ces établissements, qui cherchent constamment à améliorer l'interface et l'accessibilité de leurs services. Les applications mobiles des banques en ligne sont conçues pour être intuitives, sécurisées et fonctionnelles, offrant aux clients la possibilité de gérer leurs finances du bout des doigts, où qu'ils soient et à n'importe quel moment.

Pourquoi choisir une banque en ligne ?

Opter pour une banque en ligne présente une multitude d'avantages, reflétant les attentes et les exigences des consommateurs modernes. Ces institutions financières numériques offrent une alternative séduisante aux banques traditionnelles, grâce à une série d'atouts clés.

Frais Réduits
L'un des arguments les plus convaincants en faveur des banques en ligne réside dans leur structure de coûts allégée. L'absence d'agences physiques se traduit par une économie significative sur les frais généraux, ce qui permet à ces banques de proposer des tarifs compétitifs : absence de frais de tenue de compte, gratuité des opérations courantes et des cartes bancaires, et des taux d'intérêt plus attractifs sur les produits d'épargne et les prêts.

Facilité d'Usage
L'expérience utilisateur est au cœur de l'offre des banques en ligne. Grâce à leurs applications mobiles et sites web, elles offrent une interface intuitive permettant aux clients de gérer leurs finances en toute simplicité. Que ce soit pour consulter son solde, effectuer des virements, catégoriser ses dépenses ou encore mettre en place des alertes personnalisées, tout est conçu pour faciliter la vie de l'utilisateur.

Accessibilité et Confort
L'accès aux services bancaires via smartphone ou ordinateur offre une flexibilité sans précédent. Plus besoin de se déplacer en agence durant des horaires souvent restreints. Les clients des banques en ligne peuvent réaliser la plupart de leurs opérations bancaires 24/7, depuis leur domicile ou en déplacement, apportant un confort et une autonomie totale dans la gestion de leurs finances.

Innovations Technologiques
Les banques en ligne sont souvent à la pointe de l'innovation financière, proposant des fonctionnalités avancées telles que le paiement mobile, la gestion de budget en temps réel, les virements instantanés, ou encore l'accès à des produits d'investissement modernes, y compris les crypto-monnaies. Cette capacité à innover rapidement les rend particulièrement attrayantes pour une clientèle à la recherche de solutions financières adaptées à l'ère numérique.

Sécurité Renforcée
La sécurité est une priorité absolue pour les banques en ligne, qui emploient des technologies de pointe pour protéger les données et les transactions de leurs clients. Authentification biométrique, cryptage des données, surveillance en temps réel des opérations suspectes sont autant de mesures mises en place pour garantir une sécurité optimale.

Service Client Adapté
Bien que l'interaction en face à face soit moins fréquente, les banques en ligne compensent par un service client efficace, accessible via chat, e-mail, ou téléphone. Certaines proposent même des services de conseil personnalisé en ligne, offrant une expérience client de haute qualité.

Les critères de choix d'une banque en ligne

Lorsque vient le moment de choisir une banque en ligne, plusieurs critères doivent être pris en compte pour s'assurer que l'établissement choisi répondra au mieux à vos besoins financiers. Ces critères sont cruciaux pour trouver la banque qui offre le meilleur équilibre entre coût, services, et expérience utilisateur.

Frais Bancaires
Le premier critère à examiner est sans doute le coût. Comparez les frais de tenue de compte, les coûts des opérations courantes (virements, prélèvements), les conditions d'obtention de cartes bancaires (gratuites ou payantes, avec ou sans conditions de revenus), et les tarifs des incidents de paiement. L'objectif est de minimiser les frais bancaires tout en bénéficiant des services nécessaires à votre gestion financière.

Gamme de Services Proposés
Les services proposés sont également un critère déterminant. Selon vos besoins, assurez-vous que la banque en ligne offre une gamme de produits et services adéquate : comptes courants, épargne, crédits, investissements, assurances, etc. L'accès à des services innovants comme les paiements mobiles, la gestion de budget, ou encore les solutions d'investissement en ligne peut constituer un avantage notable.

Facilité d'Utilisation
L'ergonomie des interfaces (site web et application mobile) est cruciale. Une bonne banque en ligne doit proposer une expérience utilisateur intuitive, permettant un accès facile et rapide à l'ensemble de vos comptes et opérations. La possibilité de gérer ses finances de manière autonome, avec des outils de budgétisation et d'épargne automatisés, est un plus.

Sécurité
La sécurité des transactions et la protection des données personnelles sont primordiales. Vérifiez les mesures de sécurité mises en place par la banque, comme l'authentification à deux facteurs, le cryptage des données, ou encore les garanties en cas de fraude.

Service Client
Un service client réactif et compétent est indispensable. Même si les interactions se font principalement en ligne, avoir accès à un support client efficace (par chat, e-mail, ou téléphone) en cas de besoin est rassurant. Les avis et retours d'expérience d'autres clients peuvent vous aider à évaluer la qualité du service client.

Réputation et Fiabilité
La réputation de la banque en ligne peut être un bon indicateur de sa fiabilité. Recherchez des avis en ligne, des retours d'expérience sur des forums ou des sites spécialisés pour vous faire une idée de la satisfaction des clients actuels.

Offres de Bienvenue et Avantages Fidélité
Enfin, les offres de bienvenue et les programmes de fidélité peuvent être des facteurs décisifs. Certaines banques en ligne proposent des primes à l'ouverture ou des avantages exclusifs aux clients fidèles. Bien que ces offres ne doivent pas être le seul critère de choix, elles peuvent représenter un bonus intéressant.

Quelles sont les meilleures banques en ligne ?

1. Boursobank

Boursobank (anciennement Boursorama Banque) se positionne comme un leader sur le marché de la banque en ligne, avec une offre diversifiée et accessible à un large public. Voici une analyse enrichie des avantages et des inconvénients, en mettant en exergue les aspects les plus significatifs :

Avantages de Boursobank

  • Accessibilité des Cartes Bancaires : Boursobank rend accessible au plus grand nombre ses cartes bancaires, incluant les offres Visa Welcome et Visa Ultim, adaptées à divers profils, des jeunes actifs aux retraités, sans oublier les adolescents avec l'offre Kador​​.
  • Service Client Élargi : Un atout notable est son service client disponible sur des horaires élargis, offrant une grande flexibilité pour les utilisateurs, avec la possibilité de contacter des téléconseillers via les réseaux sociaux, renforçant ainsi la proximité et la réactivité du service​​.
  • Offre de Bienvenue Attrayante : L'offre de bienvenue jusqu'à 130 € pour l'ouverture d'un compte est particulièrement séduisante, avec des conditions d'attribution claires et une prime versée rapidement après l'activation du compte​​.
  • Outils Bancaires Modernes : L'application mobile et le site web de Boursobank mettent à disposition des outils bancaires innovants, facilitant la gestion quotidienne des finances avec une série de fonctionnalités avancées​​.

Inconvénients de Boursobank

  • Frais Cachés : Malgré ses nombreux avantages, Boursobank a certains frais cachés pour des opérations spécifiques, un aspect souvent critiqué par les utilisateurs​​.
  • Conditions Moins Souples pour les Clients Actuels : Les offres et conditions d'accès peuvent s'avérer moins avantageuses pour les clients existants par rapport aux nouveaux clients, ce qui peut être perçu comme un désavantage​​.
  • Absence d'Agences Physiques : Pour ceux qui préfèrent un contact direct, l'absence d'agences physiques peut être un point négatif, limitant les interactions face-à-face​​.

Offres de Cartes Bancaires

Les cartes bancaires de Boursobank, notamment la Visa Welcome, Ultim, et Metal, sont conçues pour répondre à divers besoins et profils d'utilisateurs. Elles offrent des avantages tels que des paiements et retraits gratuits dans l'Union Européenne et des conditions avantageuses pour les opérations à l'étranger, avec des plafonds ajustables​​.

2. Fortuneo

Fortuneo se distingue dans le paysage des banques en ligne grâce à ses frais bancaires très compétitifs et à une orientation forte vers les produits d'investissement, notamment avec des tarifs attractifs pour la bourse en ligne. Elle offre également une assurance-vie performante, ce qui contribue à son positionnement avantageux sur le marché. L'adhésion à Fortuneo promet la gratuité de la majorité des services offerts, y compris des cartes bancaires et des transactions à l'étranger, ce qui est particulièrement apprécié des clients​​.

Cependant, Fortuneo présente quelques inconvénients, tels que des conditions de revenus minimums pour l'accès à certaines de ses cartes bancaires, limitant ainsi l'accessibilité à ses offres les plus premium pour une partie de sa clientèle. De plus, la banque est principalement orientée vers les particuliers, sans offrir de solutions dédiées aux professionnels ou aux entreprises, ce qui pourrait limiter son attractivité pour ce segment de marché. Un autre point faible notable est l'absence d'offre de crédit à la consommation, un service souvent recherché par les clients des banques en ligne​​.

En termes de service client, les tests et retours d'expériences montrent une réactivité et une qualité de service globalement positives, que ce soit via téléphone, live chat ou réseaux sociaux. Les clients apprécient notamment le faible temps d'attente et la qualité des réponses fournies​​.

Les avis des clients sur Fortuneo sont mitigés. D'une part, ils louent la gratuité des cartes bancaires, les économies réalisées grâce à l'absence de frais sur la majorité des opérations bancaires, et la sécurité optimale offerte par la banque. D'autre part, certains clients pointent du doigt les bugs récurrents de l'application mobile et une certaine lenteur ou inefficacité du service client à répondre à des demandes spécifiques​​.

Fortuneo se positionne donc comme une banque en ligne offrant des avantages significatifs en termes de tarification et de produits financiers disponibles, avec une appréciation particulière pour sa carte World Elite Mastercard gratuite sous conditions. Cependant, elle doit faire face à des défis liés à l'accès limité à certains services premium et à des aspects de l'expérience utilisateur à améliorer​​​​.

3. Hello Bank

Hello Bank, une filiale de BNP Paribas, présente une combinaison unique d'avantages d'une banque en ligne et l'accès à certains services via le réseau d'agences de BNP Paribas. Ses principaux atouts incluent une offre complète de services bancaires pour particuliers, des tarifs avantageux sur les produits d'épargne et les crédits, une interface utilisateur conviviale et intuitive, ainsi qu'un service client réputé pour sa disponibilité et sa réactivité​​.

Un des points forts distinctifs d'Hello Bank est sa plateforme Hello World, qui met en avant les dernières innovations dans le monde de la banque et fournit des conseils pour une meilleure gestion des finances personnelles. Ceci, en plus de la possibilité de participer à des événements et concours via la rubrique Hello Move, montre l'engagement d'Hello Bank à créer une communauté autour de sa marque, ciblant une clientèle jeune et mobile​​.

L'application mobile d'Hello Bank est également un avantage majeur, avec des notes élevées sur les stores et des fonctionnalités permettant une gestion financière simplifiée et sécurisée grâce à l'utilisation de technologies comme Face ID, Touch ID et Fingerprint pour les utilisateurs Apple. Elle offre divers outils de gestion des finances et intègre les dernières innovations bancaires​​.

Cependant, il y a des inconvénients à considérer. L'absence d'agences physiques peut déplaire à certains clients qui préfèrent un contact en personne pour leurs opérations bancaires. De plus, les tarifs des produits d'épargne ne sont pas toujours les plus compétitifs sur le marché, ce qui pourrait être un point négatif pour les clients à la recherche des meilleures offres d'épargne​​.

En somme, Hello Bank offre une expérience de banque en ligne complète avec des avantages significatifs grâce à son appartenance à BNP Paribas, notamment l'accès au réseau de guichets pour le dépôt de chèques et d'espèces sans frais, et des économies potentielles pour les voyageurs fréquents grâce à l'exemption de frais sur les retraits à l'étranger via le réseau de partenaires de BNP Paribas. Toutefois, les limitations en termes de produits d'épargne et l'absence d'offres pour les professionnels peuvent nécessiter de peser les avantages par rapport aux besoins individuels avant de faire un choix​​.

4. Bforbank

BforBank, reconnue pour son appartenance au groupe Crédit Agricole, propose une gamme de services bancaires principalement en ligne, avec des offres distinctes pour répondre aux besoins variés de ses clients. Cette banque se positionne avantageusement grâce à ses tarifs attractifs et à la qualité de ses services bancaires en ligne, mais présente aussi certains inconvénients spécifiques à prendre en compte.

Avantages

  • Gratuité des Cartes Bancaires : BforBank offre une carte Visa Premier gratuitement, sous réserve de réaliser au moins 3 opérations par trimestre. Autrement, des frais de gestion s'appliquent. La banque propose aussi une carte Visa Infinite, avec des services premium, à 200€ par an​​​​.
  • Accessibilité et Gestion en Ligne : Les clients bénéficient d'un accès en ligne 24/7 à leurs comptes, avec une application mobile bien notée pour une gestion facile et intuitive des finances personnelles​​​​.
  • Offre Boursière Étendue : BforBank se distingue par son offre boursière sans droit d'entrée sur 2000 fonds, actions, ETF, warrants, et obligations, avec des frais de courtage compétitifs​​.

Inconvénients

  • Conditions de Revenus pour l'Ouverture de Compte : L'accès à certaines offres, notamment les cartes bancaires haut de gamme, est conditionné par des revenus mensuels minimums, ce qui peut restreindre l'accessibilité pour certains clients​​.
  • Frais sur Opérations à l'International : Les paiements et retraits hors zone SEPA sont soumis à des commissions de 1,95%, ce qui peut s'avérer coûteux pour les clients voyageant fréquemment à l'étranger​​​​.
  • Absence de Crédit Immobilier : Contrairement à certaines de ses concurrentes, BforBank ne propose pas de crédit immobilier, limitant ainsi les options pour les clients souhaitant financer un achat immobilier via cette banque​​.

5. Monabanq

Monabanq se distingue comme une banque en ligne offrant une gamme variée de produits et services financiers, adaptée à divers profils d'utilisateurs, depuis les comptes courants jusqu'aux solutions d'épargne et de crédit. La banque est reconnue pour son approche sans conditions de revenus pour l'accès à ses offres bancaires, proposant ainsi une inclusivité appréciable dans le monde de la finance en ligne.
Elle permet également des dépôts de chèques en agence CIC ou par envoi postal, et son service client est fréquemment salué pour sa réactivité et son efficacité. Cependant, ses services ne sont pas exempts de frais, notamment pour les opérations à l'étranger hors de certains forfaits, et elle ne propose pas de carte gratuite, ce qui pourrait constituer un inconvénient pour certains utilisateurs.
Monabanq offre quatre types de cartes bancaires, incluant les options Visa Classic et Visa Premier à des tarifs compétitifs, ainsi que des services d'épargne variés sans frais de gestion, mais avec des taux de rémunération qui varient selon le produit​​​​​​.

Pour différents profils d'utilisateurs

La sélection d'une banque en ligne peut varier grandement selon le profil et les besoins spécifiques de chaque utilisateur. Voici une analyse adaptée à différents profils d'utilisateurs : les jeunes, les voyageurs, et les professionnels, mettant en exergue les offres et services qui leur sont spécifiquement destinés.

Pour les Jeunes
Les jeunes et les étudiants cherchent souvent des solutions bancaires simples, flexibles et peu coûteuses. Des banques en ligne comme Boursorama Banque avec son offre Kador pour les adolescents et Monabanq qui propose des comptes avec peu ou pas de conditions de revenus, sont particulièrement attractives pour ce segment. Elles offrent des comptes courants, des cartes bancaires gratuites et des applications mobiles permettant une gestion facile des finances personnelles.

Pour les Voyageurs
Les voyageurs fréquents ont des besoins spécifiques en matière de transactions internationales, de retraits d'espèces à l'étranger sans frais et de services de change compétitifs. Revolut et N26 se distinguent dans cette catégorie avec leurs offres globales incluant des paiements internationaux sans frais, des options de change avantageuses et des assurances voyage. Ces banques offrent une grande flexibilité et des économies potentielles pour les personnes se déplaçant régulièrement hors de leur pays de résidence.

Pour les Professionnels et les Auto-Entrepreneurs
Les professionnels, auto-entrepreneurs et freelancers recherchent des services bancaires qui peuvent s'adapter à leurs activités spécifiques, comme la facilité de gestion des flux de trésorerie, des solutions de financement adaptées et des outils de comptabilité intégrés. Des banques telles que Qonto et Shine (pour la France) se spécialisent dans l'offre de services bancaires aux professionnels avec des fonctionnalités telles que la création de factures, la gestion des dépenses et des comptes dédiés aux activités professionnelles.

Pour les Expatriés
Les expatriés ont besoin de banques qui peuvent faciliter leur mobilité internationale avec des comptes multidevises, une facilité de gestion à distance et un support client en plusieurs langues. HSBC avec son offre HSBC Expat et Revolut sont des choix populaires, proposant des comptes en devises multiples et des services adaptés aux besoins des personnes vivant hors de leur pays d'origine.

Focus sur les Néobanques

Les néobanques, souvent perçues comme la nouvelle génération de banques, se distinguent par leur modèle opérationnel entièrement numérique. Elles repensent l'expérience bancaire traditionnelle avec une approche centrée sur le mobile et les services innovants, répondant ainsi aux besoins d'une clientèle connectée et mobile. Leur positionnement sur le marché se caractérise par une simplicité d'utilisation, des frais réduits, et une rapidité de service inégalée par les banques traditionnelles.

Ces institutions financières tirent parti des technologies de pointe pour offrir des services bancaires plus accessibles et personnalisés. Elles proposent souvent des fonctionnalités uniques telles que les comptes multidevises, les paiements et virements internationaux instantanés, la gestion de budget en temps réel, et l'accès à des produits d'investissement alternatifs, y compris les cryptomonnaies.

Exemples de Néobanques Populaires

  • Revolut : Pionnière dans le secteur des néobanques, Revolut offre une gamme étendue de services financiers, incluant des comptes multidevises, des assurances voyage, et des options d'épargne. Son offre est particulièrement adaptée aux voyageurs internationaux grâce à ses taux de change avantageux et la possibilité de détenir et d'échanger plusieurs devises.
  • N26 : Basée en Allemagne, N26 se distingue par sa facilité d'utilisation et son interface épurée. Elle propose des comptes sans frais de tenue, des assurances intégrées dans certains de ses forfaits, et des sous-comptes pour organiser son épargne. Son approche minimaliste et efficace attire une clientèle jeune et urbaine.
  • Wise (anciennement TransferWise) : Bien que principalement connu pour ses services de transfert d'argent international à coût réduit, Wise propose également un compte multidevise qui permet de tenir, d'échanger et de dépenser de l'argent dans de nombreuses devises avec un taux de change réel. C'est une option idéale pour les expatriés, les freelancers travaillant avec des clients internationaux, et les voyageurs.

Comment ouvrir un compte en ligne ?

Ouvrir un compte bancaire en ligne est un processus simple et rapide, conçu pour offrir aux utilisateurs une expérience sans tracas, accessible depuis le confort de leur domicile. Voici un guide étape par étape pour vous aider à naviguer dans ce processus :

1. Choisissez la Banque en Ligne
Évaluez différentes banques en ligne en fonction de leurs services, frais, et avantages. Prenez en compte vos besoins spécifiques pour trouver la meilleure option.

2. Vérifiez les Conditions d'Eligibilité
La plupart des banques en ligne exigent que vous soyez majeur, résident du pays où la banque opère, et parfois un minimum de revenus ou d'épargne.

3. Préparez les Documents Nécessaires
Une pièce d'identité valide (carte d'identité, passeport), un justificatif de domicile (facture d'énergie, avis d'imposition), parfois un justificatif de revenus, et un selfie ou vidéo pour l'identification biométrique.

4. Remplissez le Formulaire en Ligne
Accédez au site web de la banque en ligne et remplissez le formulaire d'inscription avec vos informations personnelles, financières, et de contact.

5. Procédez à la Vérification d'Identité
Suivez les instructions pour l'identification en ligne, qui peut inclure l'envoi de documents et une vérification vidéo ou biométrique.

6. Effectuez un Premier Dépôt (si requis)
Certaines banques peuvent demander un dépôt initial pour activer le compte. Les modalités de ce dépôt varient selon la banque.

7. Configurez Votre Compte
Une fois le compte ouvert, accédez à votre espace client pour configurer les paramètres de votre compte, tels que les plafonds de paiement, les notifications, et la gestion de la carte bancaire.

8. Téléchargez l'Application Mobile
Téléchargez l'application mobile de la banque pour gérer votre compte facilement depuis votre smartphone.

9. Activation de la Carte Bancaire
Vous recevrez votre carte bancaire par courrier. Suivez les instructions pour l'activer, souvent via l'application ou un espace client en ligne.

10. Profitez de Votre Nouveau Compte
Commencez à utiliser votre compte pour des opérations bancaires quotidiennes, des paiements en ligne, et la gestion de votre budget.

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Mercredi 21 Février 2024




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